校园贷的迅猛发展曾一度引起监管部门的注意。为遏制校园贷乱象，2017年开始，监管部门相继出台多项措施“堵偏门”“开正门”。当年6月，原银监会发文鼓励商业银行积极研究、探索校园贷可持续经营模式，“正门打开”，从源头杜绝校园贷乱象产生。同时，要求从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，“堵上偏门”。
在多方试图堵住“偏门”的同时，银行系逐渐进驻校园，大学生信用卡发卡潮重现。多数银行已在近两年推出针对大学生的信用卡产品。
堵偏门
在玖富万卡借1万5，合同“变”1万9 闪银奇异验证学信网信息后仍放款
对此，玖富方面称，借款人在申请借款时，借款金额、费用、利息、费用支付方式及涉及的所有协议，均会完整展示给客户，由客户全部确认同意后方可确认申请借款。
据陈晓晓介绍，今年5月底，她的上述借款已逾期半个月，而其在玖富万卡上还有多笔借款。陈晓晓说，“你还完这笔，它还给你额度，（于是）你就光想借，（然后就变成）以贷养贷了”。
李峰是西南交通大学的一名学生，从大三开始使用网络借贷。据李峰介绍，他所借款的平台闪银奇异是在验证了李峰学信网信息的情况下，即了解李峰当时属于一名大学在校生后，对他进行了放贷。
校园贷的资金从哪里来？幕后“金主”现网贷平台
对此，玖富方面表示，玖富万卡与玖富集团旗下玖富普惠平台合作，向持牌金融机构与玖富普惠平台导流借款人。
值得注意的是，闪银奇异本身并非P2P网贷平台，而是为各资金入口提供信用评估、借款推荐以及贷后管理的资产端整合服务平台。闪银奇异背后资金来自多家网贷平台。
公开信息显示，笑脸金融、玛瑙湾、懒财网贷三家公司均为P2P网贷平台。截至今年5月31日，据三家平台官网信披显示，目前借贷余额规模最大的平台是玛瑙湾28.91亿元；笑脸金融排名第二，为16.26亿元。而据笑脸金融官网披露，闪银奇异是其“战略合作伙伴”。
玖富第三方担保公司分一杯羹 去年净收入同比增长超300%
在陈晓晓2018年5月5日的网络借款中，玫富万卡共计生成10份合同、协议或授权书/确认书。10份合同中，除涉及玖富体系内的合同外，还涉及北京恒元信业信息技术有限公司、广东集成融资担保有限公司（下称“集成担保”）等多家不同的公司。
据中国互联网金融协会披露，玖富普惠合作的第三方包含恒元。恒元的主要权利与义务被描述为“使用仲裁、诉讼等方式对玖富普惠平台逾期客户进行欠款催告通知”。
在2018年5月5日的合同中，陈晓晓需要向集成担保担保划转的“保障计划专款专用账户”同期合同金额为1200.45元。协议显示，“保障计划专款”是为保障资金提供方的利益，平台服务方及/或平台服务方合作的第三方担保机构，向借款人收取并存入以平台服务方及/或担保机构在第三方支付机构或银行单独开立的专用账户中的费用。
这笔1200.45元的费用在陈晓晓获得借款资金的当日、已经一次性由玖富委托的第三方合作机构或银行代为向集成担保划扣。
据其母公司中国金融发展（控股）有限公司年报显示，集成担保融资担保服务净收入同比增长约为365.5%。
据中国金融发展（控股）有限公司2018年年报（下称“年报”）显示，截至2018年12月31日，集团的收益约为人民币5610万元，同比下降约37.5%。融资担保却是其增幅最大的业务。据公司官网显示，集团融资担保业务的主要服务机构即为集成担保。
年报中，中国金融发展（控股）有限公司披露其融资担保服务的收益主要来自“就我们所提供的融资担保服务而收取的服务费。截至2018年12月31日，集团来自融资担保服务的净收入约为人民币2700万元，同比增长约为365.5%。”
开正门
监管要求“开正门”“强治理” 银行系高成本低利率困境待解
2017年6月28日，由原中国银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确提出“开正门”同时“强治理”，即鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品，提高对大学生的服务效率，补齐面向校园、面向大学生金融服务覆盖不足的短板。
随着多方试图堵住“偏门”，银行系金融机构逐渐进驻校园，成为服务大学生信贷服务的主力军，大学生信用卡发卡潮重现。
有接受新京报采访的在校大学生表示，平时消费根据消费场景的趋向，多选择花呗、白条、借呗等金融产品。“平时在淘宝或者京东买东西，淘宝和京东推荐使用，顺便就用了。”
另一方面，失控的校园贷乱象曾给高校蒙上了一层“阴影”，不少高校依然对“开正门”持有谨慎的态度，提高了银行系进入校园的门槛。
“我们现在有一款针对大学生的信用卡产品，但是并没有去学校宣传。因为去学校宣传需要学校审批，过程比较复杂。”光大银行学院路附近一银行网点的工作人员表示。
在多位业内人士看来，银行系谨慎、积极性不高，折射出银行系在校园贷市场的困境。“在校大学生在信用上天然具有缺陷，而从盈利角度看，银行系校园贷在高成本的同时还要低利率，这种普惠性质决定银行积极性不高。”一上市银行高管坦言。
此外，多数银行表示，大学生在校期间没有提额的机会。“额度不会在学生读书期间增加，除非学生毕业工作后，可申请换为普通信用卡，才有提额机会。”光大银行学院路附近网点工作人员表示。
从股份行的情况看，各家针对大学生信用卡申请者设置了不同的“风控”红线。
也有银行要求申请者先存钱后消费。“根据你存钱的额度、消费的次数和额度，银行逐渐给出可透支额度。如果每一期都能正常还款，可透支额度也会慢慢调高，可以不断提额。”招商银行东三环支行的工作人员介绍。
“一是利率限制。银行作为正规军，不可能走高息的路子，导致银行的校园贷产品很难盈利，缺乏商业可持续性。二是经营限制。校园贷市场太分散，校园贷市场空间有限，难以引起战略层面重视。三是竞争因素。互联网巨头借助支付工具，已经实现对校园群体的高度渗透，牢牢占据了市场。四是声誉风险。校园贷业务空间有限，但舆论敏感性很强，极易引发声誉风险，进一步削弱了银行的积极性。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，上述因素改变之前，银行在校园贷方面不会有大的动作。
■ 监管在行动
如何满足新消费群体借款需求？
亟须建立行业标准，规范市场
融360数据显示，“90后”使用消费贷款用于日常生活消费的人群超过五成，占比50.17%。在贷款渠道方面，除了信用卡、花呗、白条等，超过一半的年轻人选择了网贷。对于网贷收费乱象以及校园贷等问题，北京、上海等地的行业自律协会近期纷纷提出明确要求。
为进一步遏制非法借贷的恶劣影响，规范消费借贷市场行为，发挥行业自律精神，5月27日，北京市互联网金融行业协会（下称“北京互金协会”）组织召开消费信贷标准研讨会。重点讨论借贷期限、金额、利率和服务费收取问题。
北京互金协会秘书长王思聪表示，新消费群体的崛起，带来高速增长的借款需求、套路贷、类现金贷等乱象，给行业带来了严重的负面影响，亟须建立一套行业标准，规范市场，促进行业健康有序发展。
长期以来，不法分子以无抵押、无担保、快速放贷等理由为噱头，设置“以贷养贷”、“多头借贷”等金融诈骗圈套，诱骗或强迫金融消费者，尤其是在校大学生陷入“校园贷”、“高利贷”等，致其背负巨大金额的金钱债务。
为积极履行社会责任，打击社会非法放贷行为，保护陷入“校园贷”“高利贷”等圈套的弱势社会群体，5月27日，北京互金协会决定新增“校园贷”、“高利贷”等投诉服务，广大市民若发现身边有深陷“校园贷”、“高利贷”等的受害者，或者恶意放贷的非法人员、机构等相关线索，可以拨打热线电话400-661-9609进行投诉。
此前，5月17日，上海市互联网金融行业协会官方公号也发布《网络借贷信息中介机构合规经营倡议书》。倡议书对业者提出“杜绝‘校园贷’‘现金贷’等，坚持合理收费与规范催收”等六点要求。
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