面向企业商户的供应链金融的普遍做法是,金融机构从供应链条上核心实力(品牌)商家入手,为上游供应商或经销商提供信用支持。不过,当信贷资金流向上游小微商户时,银行等金融机构需要的抵押资产、凭证等材料和繁琐材料,又给规模小的中小微商户们出了一道难题。
仅凭交易数据,小微企业获贷款支持
银监会数据显示,截至2017年末,我国银行业金融机构广义小微企业贷款总余额30.7万亿元(含小型企业贷款、微型企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款);广义小微企业户数是1520.9万户。而瑞安飞驰鞋业提出的问题,正是国内不少中小微企业正在日常生产中面临的困境。
帮助像飞驰鞋业的上游供应商快速回笼应收账款,让类似罗莱生活的经销商、代理商、加盟店获得符合信用资质的信用贷款支持,是供应链金融的可拓展空间和挑战。
当前供应链金融的发展的普遍做法是,供应链的的核心实力(品牌)商家入手,为上游供应商或经销商提供信用支持。不过,当信贷资金流向上游小微商户时,银行等金融机构需要的抵押资产、凭证等手续材料,又给规模小、实力弱的小微商户们出了一道难题。
塑造柔性供应链:上下游商贸往来更灵活
解析这套新零售金融方案,网商银行副行长金晓龙分了两个维度:首先是,金融打通线上线下、实现数据一体化,实现“智能pos收单+账户体系+清算+D0垫资+资金增值”的综合金融服务方案;第二是, 围绕品牌核心商家推出自保理服务,帮助经销商、代理商和加盟店符合条件商户更快获得更高额信贷支持。
打通线上线下,数据一体化,解决的金融数据标准化的问题。
新零售下金融服务面临场景化、个性化和碎片化特性,即使是阿里生态体系内的”新零售八路大军“,也涵盖了“天猫店、日用百货、数码电器、食品快消、本地生活、村淘、零售通、家装”等特征各异的交易场景,怎么实现数据一体化?
“新零售很重要的产生背景就是线上线下一体化,商家和平台在网上经营的能力和数据赋能给线下,同时把线下的客户特点、体验、客群导入线上,从而获悉客户全貌。”金晓龙介绍,基于支付宝工具、蚂蚁金服的金融科技,打造的“智能POS收单+账户体系+清算+D0垫资+资金增值”的综合金融服务方案,原理与之类似。
据悉,该方案目前覆盖70%超27000家天猫智慧门店,全部8家银泰百货(武汉)门店和部分居然之家门店,并向餐饮等本地生活渠道延伸。
有了一体化金融数据,基于大数据和其风控模型,蚂蚁金服及网商银行推出了围绕品牌核心商家推出自保理服务,帮助符合条件经销商、代理商和加盟店更快更高额获得信贷支持。
小微商户金融服务边界在哪?
值得为从业者注意的是,网商银行围绕新零售金融的多项举措,正显示其试图在横向上向企业增信维度新市场扩张、在纵向上向供应链上游及二三四五线城市镇拓展边界。而这些探索,意味着供应链新金融的一种新可能。
首先看纵向上,向供应链上游及二三四五线城市镇的拓展。
按他的预想,未来三四线城市的小加盟商加入这一体系,围绕“智能pos收单+账户体系+清算+D0垫资+资金增值”,罗莱生活可以看到整个产业链的实时资金和交易情况,从而更好地判断金融风险和预判市场变化。
而在横向上,基于增信维度新市场的扩张。这里就得提一下网商银行网商贷里面向商户的一款银税互动产品——“有税贷更多”,产品背后的深圳微众税银公司目前已覆盖全国11个省市、仅以税务发票信息为主要依据的信用贷款将近400亿元。
10月24日,深圳微众税银公司总经理耿心伟首次对外公开透露,蚂蚁金服投资了该公司新一轮投资。这也意味着,蚂蚁金服的投资版图里,增添了一名从纳税环节切入企业尤其是中小微商户的金融服务商。而纳税数据,是企业信用评价的重要维度之一。
而对于蚂蚁金服、网商银行来说,通过这类横向扩张,丰富维度对更深度挖掘和满足中小微企业的金融服务需求很必要。“商业流通领域,商家缴纳税款、开发票范围等等普遍而广泛,更开阔一点的眼界来看,不仅仅可以依靠(阿里)体系内的交易和收单等数据。”金晓龙介绍,对用户信贷授权中,阿里体系内的数据,只是更大范围、更高视角看待一些小微金融服务需求的一部分。
该行2015年网商银行成立之初,当年末贷款余额74.13亿元,户均贷款余额1.5万元,客户数仅50万户;截至9月末,网商银行及前身阿里小贷累计贷款服务小微企业和个人经营者客户1170万,其中涉农用户460万,户均贷款余额3万。三年多时间增长近24倍。
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