相信很多小伙伴都曾在马云巴巴那里借了点钱，
然后又在马云巴巴那里买了很多东西。。。
所以，这钱应该算是还给他了吧。。。
一天利息也就万4，赶脚利息好低呀，蜀黍先借一个亿，好吗？
美少年，不要捉急，去年你借的一个亿，还完了吗？
来，一起算个账：
一年365天，年利息是0.0004*365=14.6%
分12期还款，
计算实际利率的公式是(1+ 14.6%/12)^12 -1 = 15.6%。
这大概是借贷银行给我们的“看起来” 8%的两倍。
也就是说，如果你想跟银行讲，12个月以后连本带息一笔还清，它给你报的利息绝对不会低于15.6%。
神通广大的网友，早就看穿了这些套路。
在网上给大家抛出了答案：
即使是日息万3的利率，实际也到了11.52%。
在中国，24%以下利率都受法律保护，超过年利率36%的部分为无效。注意这个法律常识哦，不要乱贷，乱贷也不怕。
现在国家金融严管，很多借贷平台都是要上征信的。
除了这些金融机构经常向我们积极借钱外，
有车的朋友，应该也收到过不少贷款的小卡片，其中就有一个保单贷款，高达保单几十倍，随时贷款50万啊，还不用抵押啊等等。
扯到正题了，那就给大家详细说说。。。
保单贷款，或者说保单变现吧，其实有三种方式，
保险公司自己的保单质押贷款；通过金融银行机构办理的保单信用贷款；保单贴现，这个在国外已经很成熟了，在国内才有些耳闻。本保也是资产呀，快来贷我
保司的贷款，是以寿险保单的现金价值作担保抵押，从保险公司获得贷款。
这个保单的现金价值就是一个抵押物，跟房子车子一样，是有价值的。
（长期保单都有这一条）
一般短期意外险和健康险，是没有多少现金价值的。
现金价值比较高的，通常是终身寿险（含重疾险）、大额年金险，越到后期价值越高。
一些短期缴费的终身寿险、大额年金险，前期现金价值也会很高。
投保人将自己的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的比例（一般为70%-80%），从保险公司获得贷款资金。
保单质押贷 有以下几个优点：
1、几乎没有门槛，理论上购买了保险都可以成功申请，不像银行贷款那么严格，要 看征信记录、财务状况等；
2、到账时间/变现速度快，1-3个工作日即可收到；
3、不同公司会有所不同，一般情况都会在银行6个月贷款利率小额上浮，大概在4- 6%左右，稍低于银行贷款，且无其他手续费；
4、可以随借随还，而且是按天算的，借10天，就算10天的利息，借100天，就给100天的利息；
5、每次贷款最长期限为6个月，利息还完，也可以再抵押的，本金可一起延后还。
6、最重要的是，在贷款期间，保单原有的保障不受任何影响。
也就是说，如果借了钱，保险还没到期，不幸出了意外，保单的保障功能照样生效，但理赔款会预先扣除已借款项及利息。返还、分红等功能也不会受到影响。
这一点还是很人性化的。
假设：我有一张保单现金价值5W，那么最多能借4W，按比较高的利率6%算。
公式：40000（借款金额）*0.06（利率）*180（借款天数）/365=1183.56（利息）
问了几个公司的客服，有的是到期之后，连本带利一起还，然后再续借。
大多数是到期之后，如需再借，可以先还清利息。都不需要分期。
注，按月还的，irr是实际的月利率。
我同样在借呗借三万，万四的日息，利息最低要1299元，却要每月等额还5216.5元。实际的月利率比不分期的高达2倍以上（乘以12，年利率就到了15%）。
虽说凭常识，就能知道不分期的好，但不算下，还是不知道差别有多大。
当然分期也有分期的好处，给你强大的压力，赶紧去赚钱还。
再看 保单信用贷款
相比保险公司，这些金融机构办理的保单贷款会稍微繁琐些。
金融机构所谓的保单贷，其实是信用贷的一种，
需要缴费满半年以上，以保单的长期有效、持续缴纳保费的记录和能力，
作为对自己信誉的证明。借款人不需要提供其他担保。
房贷，公积金贷，社保贷，员工贷等也一样，以缴费记录作为信用贷的资质证明。
只要持续缴纳保费，就能证明你的信誉。
一般保单生效半年，缴费1次以上，现在要2次以上了，也就是要满一年就可以了。
贷款额度一般是年缴保费的20倍，是年度保费，不是保额，也不是现金价值。
号称月息低至6厘，实际上年化利率高达15%以上，也是分期按月还款，等额本息方式，不比借呗低。
有一个简化版的计算公式：
实际年化利率=单期手续费率 X 分期期数 X 24/(分期期数+1)
如贷3年，分36期，则为：0.6%X36X24/(36+1)=14.01%
每还一期，欠的钱就减少，但是每个月还款的利息却是不变的。
这样的信用贷，本质上的计息方式其实就是信用卡分期，月息其实就是单期手续费。
优点就是贷款额度高。此外，既然是信用贷 ，自然是要上征信的。
保单贴现
保单贴现，简单地说，就是换个受益人，一次性出让保单受益权，折价换取急用钱，保单到期或出险时，把理赔金给别人就可以了。不用还，也不用分期。
你就当是认了个有钱的“干儿子”吧。生个有钱的崽，就不用这么麻烦了。
一般只有含身故责任的寿险、两全险、年金险等可以，其价值超过现金退保价值，但低于其对保单受益人的死亡赔偿金。
主要是针对老人家，或者重病在身，预期寿命有限，找第三方转让受益权，相当于提前把理赔金的大头领了出来，余下小部分给人家做利息了。
现在银保监还在征求意见中，具体的也不多说了。
三种保单变现方式，给大家做个对比图吧。
三种保单变现方式
实际上，保单质押贷和保单贴现，贷出来的都是自己的钱，不同的是，质押贷是贷自己的保单价值，保单贴现贴的是自己未来的身价理赔金。
信用贷贷出来的才是别人的钱，所以利息也是蛮高的哦，真急用钱的话，也要多注意。
最后建议，三种保单变现方式，只是方便大家应急用。保险最重要的还是保障，帮助我们抵御未知的人生风险。不要乱用哦。
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