在进行比较之前,我们首先确定了另外两个问题:
1等额本息贷款中,提前还款是否划算?哪一年提前还款最划算?
答案是:提前还款的时间节点是一样的,不划算。在等额本息还款中,下一期还款利息按上一期剩余未还本金计算,即随着本金的减少,利息越来越少。但为什么利息在每期还款计划中呈现下降,本金确实在增加呢?这是因为等额本息强调每期还款金额基本相同。对于收入稳定覆盖的借款人,每期利息和本金由计算器自动生成(前期利息多,提前结清损失是错误的,最重要的是看是否有余额提前结清本金)
2.如何计算等额本息还款的实际利率?
答案是:在等额本息合同中,年化贷款合同4.7%,实际支付利率成本远低于4.7%。
以贷款100万利率4.7%为例:
十年期等额本息还款总额约125万元+100×0.47%x0.55×10
如下图:
二十年期等额本息还款总额约150万元+100×0.47%x0.6×20
如下图:
30年等额本息还款总额约为180年
100+100×0.47%x0.65×30
如下图:
从上图可以看出,虽然贷款合同利率为4.7%,但部分本金实际每月还款,因此实际利率成本为
10年(4.7%x0.55)左右
20年(4.7%x0.6)左右
30年(4.7%x0.65%)左右。
最后回到标题,等本4.7%和先息后本3.65%哪个划算?
答案是:看借款人能承受的月还款能力和贷款本金需求。
如果借款人有较强的还款能力,则等额本息必须为4.7%。等额本息的月还款金额远高于先息后本金,还款压力相对较大。随着时间的推移,还款金额基本保持不变,还款利息比例越来越小,可用银行本金越来越少。
如果借款人还款能力稍差,或者对贷款资金额度要求较高,长期使用,则选择先利息后本。[来看我][来看我][来看我]
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