作者/丁丁(苏州人,旅欧多年,现居德国柏林)
〖编者按〗我们见证了另一段历史。当地时间7月21日,欧洲央行宣布利率决议,将三个关键利率提高50个基点,超过预期的25个基点。这是2011年以来的第一次,也是近22年来最大的。加息也宣布欧洲结束了持续8年的负利率时代。分析人士表示,加息主要是为了应对欧元区日益严重的通胀。
对于普通中国人来说,恐怕很难理解银行存款的负利率是什么。作者在欧洲经济相对较好的国家德国生活了多年。在负利率下,普通人和银行之间的关系是什么?人们有钱存银行吗?如何管理财务管理?抵押贷款和汽车贷款是如何运作的?现在,让我们听她谈谈欧洲和普通人在负利率时代的生活。
欧洲央行总部位于法兰克福。
五年前,我在德国一所商学院的国际办公室工作,接待了一个国内银行团队。有人好奇地问我,在德国银行存钱会有多少利息?我突然被问及了。
在我的印象中,德国人甚至欧洲大多数国家似乎从来没有存钱收利息的概念,也不太关心自己账户的存款利率。
在我自己的账户中,存款利率如此之低,以至于我可以忽略不计。随着时间的推移,我几乎忘记了在中国存款银行收取利息也是一种非常重要的财务管理方式。
德国柏林的街道。
在写这篇文章之前,我又看了一遍,发现我当前账户的利率已经降到了零。幸运的是,我每个月都有一定数量的收入,否则银行每月收取几欧元的管理费。
存钱不仅赚不到利息,还贴银行钱,这在中国是不可想象的。
不仅是我开户的银行,其他银行的存款利率也很可怕。即使看看邻国,我发现的最佳利率是一家意大利银行为10万欧元以下的定期存款提供的0.8%。这是一年前的数据。现在欧洲宣布加息,估计会涨一点?
在欧洲,德国人以爱存钱而闻名。
据统计,8000多万德国人的账户中有2.3万亿欧元,这与所谓最喜欢存钱的中国人相比并不差多少。根据最新调查,只有17%的德国人是月光族,根本不存钱。超过一半的德国人每月储蓄50欧元至400欧元。
当然,由于高税收和高消费,每月只有1%的德国人能存1000欧元以上。
除了爱存钱,德国人对投资的态度也以保守著称。很多人只存钱,不做任何其他金融投资。买房怕欠债,买股票怕跌,尤其是现在不知道房价有没有泡沫,股市动荡不堪。
我看过德国媒体的街头采访。很多人说,即使存款银行没有利息,也只是存款,不做理财。
有些人在柏林当地的跳蚤市场卖小商品。
假如说零利率还能忍,那么收取存款管理费就是实力劝退。
近年来,德国银行出台了收费政策,以维持利润。除非账户每月有钱进入账户,否则将收取5欧元以上的管理费,每年将收取几十欧元。因此,除了日常生活中必要的银行账户外,大多数人都取消了其他不必要的账户。据报道,德国商业银行去年宣布收费后,终止账户突然增加了9倍,网上银行Comdirect解约率为11周平均水平的250%。
德国柏林超市。
如今,西欧和北欧的大多数国家都进入了无现金支付的时代,而德国仍然是一个现金国家。
除了存银行,德国人还喜欢在家里存现金。不用说,存欧元。最出乎意料的是,欧元在德国流通20年后,据德国央行统计,德国民间仍持有约57.7亿马克纸币和66.1亿马克硬币。
根据法律规定,这些德国马克已经不能在市场上流通,但可以在德国央行无限期兑换。每年都有人在抽屉、麻袋、购物袋甚至书的缝隙里找到马克,然后跑到央行兑换。
2019年,一个年轻人准备卖掉他死去叔叔的房子,因为他要付很多钱,但他意外地发现房子里藏着350万马克,差不多两马克可以换1欧元,所以他发了很多意外之财,房子不用卖了。
2020年,德国央行向公众兑换了5340万马克的旧货币。此外,相当数量的德国人并不急于将马克兑换成欧元,而是自己存在。
柏林的一个建筑工地。就收入而言,当地的房价并不贵,但很少有德国年轻人愿意买房。
存款利率低,融资利率低。对普通人的好处是,购房贷款利率远低于中国。
以10年绑定利率的抵押贷款为例,20年前的贷款利率约为6%,10年前保持在3%~4%。在过去的五年里,10年绑定的抵押贷款利率降至1%~2%。与此同时,由于大量外国移民的涌入,租赁市场的供需平衡被打破,尤其是在柏林等大城市。
因此,包括少数德国人在内的东欧富人、中国和印度移民买房上车。
但是,身边有很多德国朋友宁愿继续租房,即使也宁愿继续租房。
德国居住区。
我问了两个30多岁的德国朋友为什么不在低首付低利率的时候买自己的房子。
根据他们的经济状况,他们可以贷款买一套30万欧元左右的小套,每月还贷可能比租金便宜。其中一个告诉我,我不想在这么小的时候为房子背负债务,如果我将来想住在另一个城市呢!
另一个虽然想买房,但只能根据自己的经济条件买小户型,她想一步到位买至少三室一厅,住得舒服一点。
德国法兰克福的街区晚上也很热闹。
今年俄乌战争爆发,欧洲通货膨胀加剧,银行贷款普遍谨慎。特别是在过去的两个月里,德国的抵押贷款利率突然上升到3%。
由于原材料价格上涨,房价仍然强劲,没有降价的趋势。当然,几年前买房并不容易,很多人错过了上车的机会。不仅如此,由于价格上涨,省钱也变得越来越困难。
当然,说到欧洲持续了8年的负利率,基本上是富人的烦恼。
例如,在负利率时代,许多欧洲大银行宣布,对存款超过10万欧元的账户征收0.5%的利率作为罚息。换句话说,如果你的账户上有10万欧元,你将在一年内向银行支付500欧元,这比普通人向银行支付的管理费贵10倍多。
一些银行甚至将罚款利息的门槛降低到5万欧元。这样,存款较多的人不得不提取现金,或者把钱存入不同的银行卡,只支付管理费。
然而,这些罚息政策对有利可图的富人影响不大。有一次,一位富有的朋友告诉我,他赚钱后就投资了,银行账户上只保留了1万多欧元的日周转率。至于具体的投资,人们守口如瓶。
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