我相信很多学生会遇到个别月信用卡消费过多,选择分期付款,或者在白贷款中,小额贷款临时贷款,我不知道你是否发现这些费用或利息喜欢使用日利息或月利息来指导消费者,如日利息5000,335,或月利息(即几千)……大多数时候不会出现年利润的概念,这实际上是熟练的。
虽然我们人类的大脑是世界上最复杂的机器,但它总是喜欢懒惰,对大数字和小数字不敏感,总是有很大的误差。例如,很难想象地球有多大,更不用说太阳有多大了;很难理解细胞有多小,更不用说纳米级和皮米级单位了。利息也是一样的,万分之几对我们来说其实感觉不大,可能还是有点小。如果有人告诉你,给你一万块钱,每天只有五块钱的利息;你会想,哇,好少,一个月才150,感觉不多。众所周知,这是银行想给你的误解,让你觉得钱不多,真的很划算。还有信用卡分期付款。如果分数多,会推荐你分期付款,然后告诉你分数不多。比如4万分三期,一个月利息才300多。当你想起来的时候,似乎真的不多。最好分一个,这也有助于增加金额。
对于这种小数字误解(暂时称之为),我们通常可以通过计算将其转化为年利率。如果我们再看一遍,数字会变大,也许你会控制你的消费欲望。
汤圆君作为一个消费者,会给你一些丑陋的计算方法。
第一:使用Excel公式
事实上,Excel是一个非常强大的工具,有时间的学生必须花更多的时间学习,更多的应用,这肯定会受益很多。在计算利率方面,主要有四个公式,其中最简单的是IRR(Internal Rate of Return),也就是说,内部收益率公式是这样写的:IRR(values, [guess]),也就是说,它包含两个部分。第一部分是需要计算的值区域,第二部分是估值(不能填写)。也就是说,当你需要计算这个分期付款利率或固定投资收益率时,你可以使用这个公式。
IRR公式有一个要求,即如果数值的时间间隔相同,数字应该有正负差异,这正好符合我们分期付款、借款或固定投资的习惯。
比如我们在小额贷款上借4万,分十期还清,会告诉你日息万分之三,总利息是2010元。想想看:嘿,利息只有5%左右,真的很划算。如果你这么简单的想,很容易控制不住自己的消费欲望。我们来计算一下最终的年化利率。
我们输入Excel表中列出的还款计划,本金放在第一行,后面的还款用负表示(因为是支出),最后一列输入公式。=IRR(C2:C12)*12,注意这里乘以12,如果不乘以,就是月利率,如果乘以,就是平均年利率。通过计算,我们可以发现平均年化利率是10.97%,是我们直接用总利率计算的两倍多一点。
第二种:使用微信小程序:
现在有很多实用的微信小程序,平时用的不多,但是用起来很方便实用 ,其中之一是“年化利率APR计算器”,非常好用。无论是买房买车,还是计算信用卡分期付款和小额贷款,都非常实用。以上例子,我们可以通过输入本金、还款期限、首期还款等信息,计算出11.16%。也是5%的两倍多,这与Excel有一定的误差,但差距不大。
第三种:估算
通过以上两种方法的计算,我相信你也发现真正的利率一般是总利率的两倍以上,所以如果没有以上两种计算方法,我们可以第一次计算利率,然后乘以2,你可能知道真正的利率在什么水平。
好了,三种方法都分享了。你喜欢用什么?主要目标是让大脑在知道真实利率的过程中冷静下来,不要冲动消费。不然以后吃土的日子会笑着来找你。别问我为什么知道。
谁吃过,谁知道。
好了,别问我是谁,请叫我汤圆界的雷锋。
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