有省白用户晒出贷款记录，显示有一期服务费。
卡卡贷款收取会员费。
双十一买的卡债还没还，双十二又到了，肖肖用信用卡还了上个月的账单。然而，许多人并不像肖肖那么幸运。他们可能不利用信用卡补偿，他们的利息可能比银行高。
最近，两所高中修订了恶意透支信用卡定罪量刑标准，明确规定知道没有还款能力，大量透支，不能归还属于非法占有目的，可能构成恶意透支。事实上，在现实中，许多持卡人在早期阶段盲目消费，直到信用卡账单出来，他们才发现无法偿还。此时，信用卡补偿被这些人视为救命稻草。
目前市场上提供信用卡补偿服务的平台很多，主要有两种模式:平台补偿模式是借代偿机构的钱还银行的钱，持卡人最终还是要还代偿机构的钱；套现贷款模式是拿下一期账单的额度还这期钱，持卡人还是要还下一期钱。
专家认为，信用卡补偿业务确实满足了一些人的需求，可以缓解持卡人的短期流动性压力，但风险不容忽视，可能涉嫌信用卡套现，存在费率不明确、信息泄露问题。
多个补偿平台的年化利率高于银行
小肖说：这样我就不用担心信用卡还没上。而且利息只有98元多一个月，我觉得比信用卡分期利息低。
肖肖的需求催生了信用卡补偿产品。信用卡补偿，简单地说，补偿机构给信用卡持有人一笔钱来偿还信用卡贷款，信用卡持有人按照新的利率将钱分期偿还给补偿平台。
省白只是众多信用卡补偿平台之一。许多互联网金融公司拥有类似的产品，以及消费金融公司和商业银行。
根据小肖在省白上的贷款数据，本金16770元，分12期，每期还款1496.09元，年化利率13.55%，低于银行信用卡透支利率(18.25%)。
在维信金科的维信卡贷款平台上借款2万元，分为12期，月还款金额为1976.67元，年化利率为38.11%。在小赢卡贷款上借款3万元，分为12期，每期还款3002.2元，年化利率高达41.50%。
如果贷款金额较小，期限较少，利率水平较高。比如卡卡贷贷款4600元，分三期，每月还款1648.33元，计算年利率54.74%。
萨摩耶金服是唯一一家年化利率低于18.25%的信用卡账单分期服务机构。根据招股说明书中披露的数据，2017年和2018年上半年，信用卡账单分期付款业务加权平均年利率分别为15.1%和15.5%。2018年上半年，风险等级最高的两级用户年化利率为21.50%、24.00%，均超过银行18.25%。
其他几家上市信用卡代偿公司正式公布的年化利率均高于18.25%。根据维信金科招股说明书，2018年前四个月信用卡余额补偿产品的平均实际年利率为34.4%。根据小英科技招股说明书，2016年信用卡补偿业务年化利率在19.69%-25.44%之间，2017年为19.69%-49.44%，2018年上半年为9.98%-36.00%。小英科技承认，在2017年12月中国消费金融业颁布新规定之前，部分贷款年化率超过36%，部分贷款服务费提前从贷款本金中扣除。
砍头利息再现？卡卡贷款会员费保险费
在贷款本金中扣除一定的费用，在贷款行业被称为斩首利息。一些信用卡补偿平台收取各种名称的费用，如手续费、保险费、会员费等。在将这些费用计入综合利率后，利率水平远高于公司自己的声称。
此外，卡卡贷款还向部分用户收取保险费。客户服务表示这是个人意外保险，贷款时会提示，保险费也由系统自动匹配。一些用户说，他们收取了299元。
一些平台涉嫌故意逾期客户。在卡贷百度贴吧中，很多用户反映绑定储蓄卡余额充足，但还款日期没有自动扣除，用户无法成功主动还款。一直显示为银联交易结果处理的弹跳窗口页面，最终导致逾期。
逾期偿还平台上的贷款也需要支付罚款利息。根据信用卡贷款的规定，借款人需要额外支付逾期罚款利息，罚款利息总额=逾期本息总额×对应罚息利率×逾期天数；罚息利率为千分之一/日；逾期天数自还款日之日起计算。罚息利率高于银行每日万分之五。
此外，在每月还款日，如果扣除因借款人账户余额不足而失败，借款人应支付扣除失败的违约金，为贷款金额的0.5%。如果低于50元，最低收取50元，最高收取200元。这意味着使用补偿平台的人面临着逾期贷款的风险，以避免信用卡逾期的成本。
在其他平台的贴吧中，也有用户反映过类似逾期的情况。
贝贝卡管家等套现贷款模式或涉嫌非法套现
省白
在此过程中，贝贝卡管家收取0.75%的手续费。客户服务表示，当现金提取并返还给用户信用卡时，将扣除还款资金是您自己的信用卡下个月的金额。这笔资金没有留在我们的平台上。我们只是在现金提取后扣除75元的手续费。
除了贝贝卡管家，还有百集通、蜗牛智能管家、反复无常的智能管家、付拉信用卡管家等多个平台采用类似的套现贷款模式，宣传卖点包括低还款、智能卡等。
北京大成律师事务所合伙人、中国银行法律研究协会主任肖沙表示，信用卡补偿业务本质尚不清楚，一旦银行发现持卡人有信用卡现金行为，可采取减少信用额度、停止支付、相关信息进入信用调查系统和银行共享欺诈信息数据库等措施。
拆东墙补西墙
对于信用卡持有人来说，补偿业务实际上是拆除东墙来弥补西墙：平台补偿模式是借用补偿机构的钱来偿还银行的钱，持卡人仍然需要偿还补偿机构的钱；现金贷款模式是获得第一个账单的金额来偿还本期的钱，持卡人仍然需要偿还下一期的钱。
但薛洪燕提醒，余额补偿市场的发展，容易让各方忽视信用卡产品本身的风险，一方面可能让银行做出错误的决定，盲目追求信用卡增长，不断下沉信用卡客户群体，另一方面，也容易让信用卡持卡人依赖贷款还款。从长远来看，它很容易在市场上积累风险。
北京大成律师事务所合伙人、中国银行法学研究会会长肖沙表示，补偿业务的存在将干扰银行的风险控制。信用卡持卡人使用补偿还清信用卡后，银行很难判断这些持卡人是否具有真正的还款能力，导致银行无法正确描绘客户，对银行未来的风险控制产生一定的负面影响。
对监管机构也有类似的影响，特别是在信用调查方面。肖沙提出，一旦持卡人无法偿还信用卡，就需要进行信用记录。现在有补偿机构帮助他还款，所以他不需要进行信用记录。这对整个征信体系产生了负面影响，监管机构无法掌握这些人的真实信用状况。同时，补偿对更广泛的金融消费者也是不公平的，因为真实的信用和还款数据可能不会暴露在金融机构中，而是转移到难以监管的私人贷款机构。很难区分好信用和坏信用的人。每个人都享受相同的金融服务水平，这将损害真正信用良好的人的利益。
目前，监管机构对信用卡补偿业务的监管还没有明确规定。有人认为这项业务属于私人贷款行为，只要贷款人符合私人贷款的监管要求。肖沙认为，补偿业务属于金融业务，不能简单地等同于私人贷款。中国民法总则和合同法允许私人贷款，但上限为24%和36%。然而，作为一家金融机构，补偿机构从事专业贷款。与私人偶尔的贷款行为不同，可能会导致不同的金融风险。因此，监管机构有必要管理这些行业。
薛洪燕认为，随着银行发卡银行大数据风险控制能力的提高，信用卡金额和分期付款产品的下沉是趋势，将继续压缩信用卡补偿平台的业务空间。如果信用卡余额补偿产品能够合理控制其规模和市场影响力，可以缓解持卡人的短期流动性压力，有效降低信用卡市场的不良风险，是一种小而美丽的分期付款产品；如果渗透率太强，规模太大，很容易适得其反，会加剧整个信用卡市场的风险。
使用补偿平台也有泄露个人信息的风险。大多数平台要求客户完成身份验证、信用卡绑定等过程。例如，在贝贝卡管家中，用户还需要提供身份证号码、手机号码、储蓄卡号码等信息，绑定信用卡需要提供卡号码、银行、CVV代码、有效期等信息。其中，CVV代码被称为信用卡的第二密码。在信用卡离线交易中，只需提供卡号和信用卡号，无需刷卡或检查密码CVV付款可以通过代码完成。一旦泄露，信用卡很可能被盗。
那么，普通用户应该如何使用信用卡代偿业务呢？
肖沙说，短期内偿还信用卡欠款可能会降低持卡人的法律风险，因为银行欠款可能构成信用卡欺诈，是刑事责任；赔偿转移债务关系，成为借款人的钱，更多的是民事责任。但是，公众在使用过程中还需要注意补偿服务的其他风险，包括是否构成信用卡套现。此外，补偿平台的利率计算规则并不明确，也不是所有的补偿平台都省钱。以市场为导向的补偿平台在利率计算规则中被怀疑是神秘的。事实上，与银行分期付款相比，补偿平台的实际利率并不实惠。
肖沙建议信用卡持卡人应量入为出，谨慎选择信用卡补偿服务平台，最好选择银行的分期还款业务，延长还款期限，减轻还款压力。必要时，在明确套现风险的基础上，选择合格的平台，确保个人信息安全和利率计算规则的明确性。
薛洪燕还说：毕竟，收入是决定借款人还款能力的根本因素，补偿产品只能暂时挽救。
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